Hvad sker der hvis du bliver syg som selvstændig?

Det hårde svar: ingenting kommer af sig selv

Som selvstændig erhvervsdrivende har du ikke automatisk ret til:

• Sygedagpenge (kræver registrering før sygdommen).
• Løn under sygdom (du betaler dig selv — eller ej).
• Pension under sygdom (medmindre du har privat dækning).

Det er en af de største risici ved at være selvstændig.

Sygedagpenge — hvis du har gjort det rigtigt FØR

Du har ret til sygedagpenge fra kommunen fra dag 1, hvis du:

1. Har drevet selvstændig virksomhed mindst 6 måneder før sygdommen.
2. Har arbejdet mindst 18,5 timer/uge i virksomheden.
3. Anmelder sygdom til kommunen senest 3 uger efter første sygedag.

Sats: max ca. 4.730 kr/uge (2026) før skat. Det er langt mindre end de fleste selvstændiges egen "løn".

Forsikring mod sygdom

Du kan tegne frivillig forsikring hos Udbetaling Danmark der dækker sygdom fra dag 3 eller dag 1:

• Forsikring fra dag 3: ca. 2.000-2.500 kr/år.
• Forsikring fra dag 1: ca. 4.500-5.500 kr/år.

Skal være tegnet mindst 6 måneder før sygdommen for at træde i kraft.

Privat sygedriftstabsforsikring

Hvis du tjener mere end max-satsen (de fleste selvstændige gør), bør du overveje privat sygedriftstabsforsikring der dækker op til 80% af din omsætning ved langvarig sygdom.

• Pris: typisk 1-2% af forsikret indtægt pr. år.
• Karens: 14 dage til 3 måneder.
• Dækningsperiode: 2-3 år eller indtil pension.

Udbydere: AP Pension, Topdanmark, PFA, Codan.

Hvis du er ApS-ejer

Du har en fordel: du er ansat i dit eget selskab. Det betyder:

• Sygedagpenge fra dag 1 efter samme regler som andre lønmodtagere.
• Mulighed for at modtage løn under sygdom fra selskabet (selskabet trækker det fra i resultatet).
• Adgang til arbejdsmarkedspension hvis du har tilmeldt en ordning.

Det er en af grundene til at en del freelancere etablerer ApS — ikke kun for skat, men for sociale sikringer.

Hvis du fakturerer uden CVR

Du er lønmodtager hos lønudbetaleren og dækkes som almindelig lønmodtager:

• Sygedagpenge fra dag 1 (efter optjeningsperiode).
• Tæller med i barselsdagpenge-beregning.

Praktisk

1. Tegn forsikring tidligt — karensperioder gør at det skal være klart inden sygdommen.
2. Opbyg buffer på 6 måneders driftsudgifter i en separat konto.
3. Skriv ned hvem der overtager kritiske kundeopgaver hvis du er væk i 2 uger.

Sygdom rammer alle på et tidspunkt. Forskellen mellem held og ulykke er hvor godt du har forberedt dig.